专家我国加快建立健全金融消费者权益保护机制

光明网讯(记者 张慕琛 陶媛)随着我国金融市场改革的不断深入,金融新业态的蓬勃发展,各种跨市场、跨行业交叉性金融产品与服务层出不穷,消费者参与投资理财的机会也逐渐增多。第五次全国金融工作会议精神中强调,要针对突出问题加强协调,强化综合监管,突出功能监管和行为监管。可见,加强金融行业监管力度,提高金融消费者金融素养,防范化解金融风险意识至关重要。因此,积极宣传金融知识,防范化解金融风险,提升金融机构消费者权益保护工作水平,维护公平、公正的良好市场环境成为保护金融消费者合法权益的关键。

值得注意,我国已经形成了一套较为完备的金融消费者权益保护体制。根据法律规定,当金融消费者权益受侵害时,应当第一时间通过和解或调解的方式与金融机构解决合同争议。如果和解、调解不成的,还可以通过仲裁或起诉的方式来解决。可见,金融消费者能够通过多种途径维护自己的合法权益。同时,近日发布的《金融消费者权益保护实施办法(征求意见稿)》也对金融机构行为规范、消费者金融信息保护、金融消费争议解决、监督与管理机制等作出明确规定。本期【金融专家网上说】邀请中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶、中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷进行独家解读。

第三,校企合作。银行和金融机构走进学校,帮助在校学生树立良好的金融观。中国人民银行南京分行和交通银行南京分行就走进南京那些小学,通过一个叫《做个小小的理财家》的多媒体活动,教育在校的小学生树立良好的金融观念。

唐钢气体主要向非现场独立终端客户生产及供应液化工业气体。除涉及额外液化加工程序外,液化工业气体的生产过程与管道工业气体的生产过程几乎相同。因此,生产管道工业气体及液化工业气体时优化利用空气分离装置,可加强我们的创收能力,提高唐钢气体的整体营运效率。液化工业气体的供应产生的收益分别占我们截至2016年、2017年及2018年12月31日止年度及截至2019年6月30日止六个月的总收益约18.1%、23.1%、25.3%及19.9%。

但事实是,江俊浩的病情从2019年7月起变得愈发严重,医生的诊断认为,江俊浩体内的癌细胞扩散迅速,已遍布全身组织,其中脑部肿瘤的扩散也异常严重,现在孩子的头部也因肿瘤出现变形,有估计,按照目前的状况,江俊浩只可能再撑两周。

江俊浩母亲说,之前有天,医生也特意将自己和丈夫拉到一边,让他们做好失去孩子的心理准备。尽管知道这一天迟早要来,但夫妻两人在签署知情文件时还是难受,这几个月为了照顾孩子,两人都抛弃工作,每日守在病床边,家里也有亲属前来帮忙,一家人都希望能为江俊浩生命里最后的时光带来欢乐。

第三,通过金融监管部门来进行解决。现在“一行两会”各自都有专门的消费者保护局,专门致力于中国金融消费纠纷的解决和保护,化解了很多的金融风险,提升了中国金融市场的稳定性,

第九,向新闻媒体进行举报、投诉。通过新闻媒体勇敢地把不法行为暴露出来,我相信一切违法分子、非法行为都不会再继续下去,消费者的权益也会得到很好的维护。

第十,通过民间独立机构对金融消费者进行调节,在互联网领域也逐渐开始兴起。

第三,我们要在投资后,保持不断地跟踪联系,继续了解金融产品和金融服务,对金融机构和准金融机构或者互联网金融平台也要继续关注。

第四,一旦合法权益遭到侵害,我们要毫不犹豫地拿起法律的武器。不能产生侥幸心理,也不能和有关机构进行私下妥协。金融消费者一定要提高警惕,通过合法手段、正规途径来保护自己的合法权利。

财务方面,2016-2018年及2019年上半年,唐钢气体实现收入分别为:8.70亿元、10.27亿元、11.46亿元、6.89亿元;归属于公司拥有人的利润分别为4491万元、7999万元、1.19亿元、9165万元。

孟祥轶:我国金融市场中的金融消费者保护体系的基本建立是很快的,21世纪头十年中国金融市场的发展特别迅速。

江俊浩的父亲说,在医院1楼大厅,尽管看起来很疲惫,但看见警犬的江俊浩一脸喜悦,同狗玩耍了半个多小时。尽管江俊浩可能时日不多, 但在有限的日子里,希望能带给孩子无限的快乐。

中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷

第二,通过消费者协会,例如中国消费者协会。那么中国的消费者协会这个范围很广泛,每个省会也有自己的消费者协会,可以帮助不同层级、领域、市场的金融消费者,在世界上也是独树一帜的。一些西方国家没有这么多机构来帮助金融消费者解决纠纷,这充分体现了中国社会主义、中国金融市场的无比优越性。

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孟祥轶:现在,消费者实际上有更多的救济渠道。过去,金融消费者向金融机构投诉,金融机构监管部门并没有对回复期限进行要求,现在按照日期来进行严格的要求。如果不满意,你再投诉到金融监管部门,金融监管部门也有一个回复期限要求。

孟祥轶:在过去,金融监管部门和检察院、法院等,包括与仲裁庭、金融庭部门合作。因为它涉及消费者权益受损害案件应该如何解决,所以它必然需要金融监管部门(作为专业领域的监管者)和法院(作为整个的民事诉讼这方面的专业机构),在十年前针它们的结合对金融消费者是没有倾斜性保护的。比如,最高法有这种判例,消费者保护是逐渐往消费者身上倾斜的,不再局限于只依据合同。金融机构提供的霸王条款合同,法院需要判断这个合同是否保证了消费者的公平交易权利。

十年前,“一行两会”的消费者保护局分别于2011年和2012年成立,整个体系是从“一行两会”的消费者保护局建立开始的,包括法律法规措施的进一步完善,监管体系中金融消费者保护专门部门的设立,各种关于金融消费者保护措施的实施。到今天,我国金融消费者保护体系已经覆盖了包括金融机构的公司治理、企业文化等多个方面,是一个翻天覆地的变化。

仅两岁的江俊浩从未真正接触过动物,但一直很喜欢宠物狗,在病痛折磨中,江俊浩还是时不时低声呢喃“狗狗”。

第一,银行合作方式,尤其是五大国有银行的积极参与,对相邻地域进行金融宣传,提高金融消费者的金融知识素养和对金融风险的识别能力。

主持人:那么我们应该通过哪些正规的渠道来购买合法的金融产品或者是服务呢?

第一,与金融机构协商和解。目前我国的所有的金融机构,比方说农行、中行、工行、建行,他们自身银行内部都设立了专门解决金融消费纠纷的部门。

主持人:那么如果金融消费者的权益已经受到了侵害,我们可以通过哪些渠道来维护或者挽救自身利益?

孟祥轶:首先,金融产品都具有风险的,作为金融消费者应该明确金融产品风险以及自己的承担能力。郭树清主席专门提到过关于利率层次的问题,在金融市场中不同回报率代表了不同的风险程度,消费者要知道哪些是合理的风险,哪些是你能够承担的风险。

此外,于2016年、2017年及2018年12月31日及2019年6月30日,唐钢气体的流动负债净额分别约为人民币186.0百万元、人民币34.2百万元、人民币27.5百万元及人民币53.7百万元。过往,唐钢气体主要依赖营运现金来源及第三方非营运融资来源筹集经营及业务发展所需资金。唐钢气体能否持续经营取决于管理层能否成功执行业务计划,包括在控制营运开支的同时增加收益,以及产生经营现金流并在必要时持续获得外部融资来源。

该协会成员表示,稍后接到江俊浩母亲回电,感谢当天那么多警员为儿子安排的惊喜,虽然江俊浩无法用言语表达,但可以感觉到他的心情愉悦;尽管江家并没有意愿向小区求助,但夫妇两年来求医已花费巨大积蓄,亚裔警务协会因而呼吁社会各界能捐款,体面送别孩子最后一程。纽约市警亚裔警务协会呼吁各界善心人士献爱心。

主持人:近年,金融消费者呈现出更年轻化、更基层化的趋势。所以,素质的提高也要向年轻人和基层群众来进行普及,各个部门是否有通力合作,对他们进行素质提高或者普法知识宣传?

第三,我国建立了长效的金融消费者教育机制,金融消费者的教育是至关重要的基础性工程。所以我们国家近年来长期致力于这方面的教育辅导工作,对提升我们中国的金融消费者的金融素养起到了很关键的作用。

第五,近年中国的普惠金融方兴未艾、蓬勃发展。普惠金融的对象是偏远地区的人民、低收入弱势群体。十八届三中全会把发展普惠金融作为国家战略写进总纲,具有里程碑意义。2015年3月两会期间,我国把发展普惠金融写进了政府工作报告。要大力发展普惠金融,让全体社会的主体都能享受到金融服务的雨露甘霖,这也体现了党和政府对社会低收入群体、小微企业的关心和关爱。2015年底,中国人民银行和中国银保监会以及国务院又把普惠金融的发展推向了新高度。国务院制定了《推进普惠金融发展规划(2016年-2020年)》计划纲要,明确提出在全国大力推进普惠金融发展。五大国有银行建立普惠金融事业部,把目光投向偏远地区以及贫困人群,把党和政府的关心投向了我们需要接受金融服务的社会民众,建立基层普惠金融机构,把他们急需的资金送到他们手里,让小微企业能够重新获得活力。

第一,我们要看金融机构、互联网金融平台或准金融机构,他们在金融推介、销售和宣传过程中,是否与你获得的金融产品和接受的金融服务相匹配,如果吻合的我们就接受,如果矛盾或者侵害到自身合法权益的,金融消费者就应该引起警惕。

第七,通过第三方独立机构来进行解决。例如,上海市金融消费纠纷调解中心作为一个非常好的调节金融市场纠纷的机构,很公平、很及时,深受金融消费者的喜欢。

第二,我国建立了一整套完备的金融消费者保护机构。例如,中国人民银行就设立了金融消费权益保护局,中国银保监会也设立了银行业保险业消费者权益保护局,中国证监会设立了投资者保护局,对保护各个行业的金融消费者起到相当大的作用,可以宣传金融知识,普及金融教育,解决金融纠纷问题。

主持人:金融消费者权益的保护不仅仅需要消费者自身素质的提高,其实还需要全社会的通力合作才能达到最好的效果。那么我国的相关部门为了提升消费者的金融素养都采取了哪些合作方式呢?

唐钢气体的主要产品为空气分离装置生产的管道工业气体。管道工业气体的供应产生的收益分别占截至2016年、2017年及2018年12月31日止年度及截至2019年6月30日止六个月的总收益约66.6%、66.4%、62.8%及72.2%。于往绩记录期内,唐钢气体所有的管道工业气体供应收益均来自对河钢成员集团的成员公司的销售。

CGI分别由:(i)透过其普通合伙人CITPGP行事的ChinaInfrastructure间接透过HuangHe拥有80%的股权;及(ii)OxyChina拥有20%的股权(OxyChina由执行董事兼主席陈先生拥有70%及财务总监白先生、独立第三方胡先生及独立第三方周先生各自拥有10%)。因此,就上市规则而言,CGI、HuangHe、ChinaInfrastructure、CITPGP、OxyChina及陈先生各自均为或被视为唐钢气体的控股股东。CGI及HuangHe各自均为一家投资控股公司。ChinaInfrastructure拥有广泛的投资组合,且并不积极进行投资以外的任何业务活动。

主持人:那么金融消费者需要维护自身的权益,在现阶段的金融服务行业的大背景下,消费者都有哪些措施可以防止自身权益受到侵犯呢?

据了解,此前广东联通和广东电信已经开通首个5G共建共享商用站点,今年的10月下旬广东联通和华为公司在广州完成全球首个5G NSA网络3.5GHz 200MHz频谱带宽的双载波聚合测试,单用户下行峰值速率达2.5Gbps。

“孩子昨个半夜一直哭闹,可能是知道时间不够了,随时可能离开,想多陪陪爸爸妈妈,一遍又一遍地用遥控器把灯按开,我就推着输液的机器,孩子他妈抱着孩子,我们沿着病房走廊绕了一圈又一圈,天亮了,孩子没劲了,也睡了一小会。”他说。

资本邦提示,唐钢气体与河钢成员集团的成员公司的关系对唐钢气体的业务营运至关重要。倘目前与河钢成员集团的成员公司安排有任何变动,我们的业务、财务状况及经营业绩可能受到不利影响。

顾雷:近年,我国在金融消费者领域做了很多工作,取得了长足进步,主要体现在五个方面:第一,我国逐步建立了金融消费者法律法规体系,国务院发布了《关于加强金融消费者权益保护的指导意见》。银监会2013年颁布了《银行业消费者权益保护工作指引》也是对银行系统保护金融消费者起到重要作用。中国在1994年颁布实施的《消费者权益保护法》讲了很多金融消费的知识、权利和义务,也指导了金融机构在金融服务当中要遵循的准则。这些法律法规共同组成了我国金融系统的金融消费者保护体系。

截至2016年、2017年及2018年12月31日止年度及截至2019年6月30日止六个月,向唐钢气体的五大客户销售合计分别占总收益约78.1%、80.3%、75.6%及84.3%。向唐钢气体的最大客户销售于同期分别占总收益约45.2%、40.3%、39.2%及43.0%。唐钢气体的五大客户包括河钢成员集团的成员公司,而河钢集团为我们的控股股东之一。

江俊浩父亲说,2018年7月底孩子入住现在的医院接受治疗,期间先后经历过两次肿瘤切除手术,定时服用强力抗癌药物,在过去一年多时间里,孩子的病情起起伏伏,自己和太太有时候觉得,孩子的病情是在向好的方向发展,江俊浩还有希望。

江俊浩母亲说,自己的孩子从6个月大后,就经常四肢无力,伴随着异常的哭闹,一直到1岁又2个月时,江俊浩再一次遭遇高烧不退,他们求助另一家诊所,再转至医院急诊,通过这次急诊,江俊浩的父母终于得知,自己的孩子得上了神经母细胞瘤(Neuroblastoma),这是起源于神经嵴的胚胎性肿瘤,由未分化的交感神经细胞组成。有调查显示,神经母细胞瘤的发病率在15岁以下儿童中约为十万分之一,是临床上1岁内儿童中最常见的恶性肿瘤。

最后,加强国际间的合作和交流。近年来,中国银保监会不断采取“走出去”和“请进来”的方式,把国际上先进的金融理念、金融防范知识引到中国,这是非常值得肯定的。

第二,社区合作的方式。社区通过微信、微博、现场活动和网络媒体、多媒体的方式,帮助社区居民提高金融知识,让他们不信谣、不造谣、不传谣,能够抵御身边的一些非法集资、非正常金融活动的诱惑。

顾雷:因为现在中国金融市场非常发达,金融产品非常丰富,这里不乏有个别金融产品和我们的需求产生冲突和矛盾,金融消费者应该从五个方面保护自己的权益:

第四,我们建立了多元化的金融消费纠纷解决机制。近年来,中国也致力于建立多元化、多层次的金融纠纷的解决机制。从全国消费者热线、仲裁、司法途径进行解决,也可以从第三方金融调节机构来解决,甚至还可以通过媒体、社会的力量来解决金融纠纷,对化解金融矛盾起到了重要作用。

第五,通过仲裁的方式来解决。仲裁是全世界通行的纠纷解决方法,在中国也是非常好的解决纠纷途径。

于往绩记录期,唐钢气体的很大比例收益来自向河钢成员集团的成员公司供应管道工业气体,彼等为需要工业气体作为生产铁及钢的原材料的钢铁公司。于往绩记录期,截至2016年、2017年及2018年12月31日止年度及截至2019年6月30日止六个月的总收益分别约有78.1%、80.3%、75.6%及84.3%来自唐钢气体的五大客户,多数为河钢成员集团的成员公司。董事相信,来自向河钢成员集团的成员公司销售的收益在不久的将来将继续构成大部分总收益。

金融产品具有特殊性,需要一定的治理要求,同时需要金融学方面的知识。金融消费者要事先了解相关的金融知识,否则很难保护自身合法权益,要加强金融学习,增加对金融风险的识别能力。

倘一名或以上河钢成员集团的成员公司(为唐钢气体的客户)不再与唐钢气体进行业务或未能维持目前与我们的业务水平,唐钢气体的增长可能放缓、停止或出现负增长,严重不利于业务、财务表现及营运业绩。业务发展计划的任何变动或此等相关河钢成员集团的成员公司业务或财务表现的任何不利变动(包括任何流动性问题、厂房搬迁、重组、清盘或清算)亦可能对唐钢气体构成更高水平的信贷风险。唐钢气体无法保证可透过从现有及╱或新客户取得大量新项目达致多元化客户层。

主持人:各位网友大家好,欢迎大家收看由光明网推出的《金融光明论》,本期节目我们一起来解读 “金融消费者权益保护”。非常荣幸今天请到了两位嘉宾做客光明网的演播室,他们是中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶,中国人民大学中国普惠金融研究院教授顾雷。 随着我国金融市场改革的不断深入,金融服务行业以及产品也日渐地丰富起来。消费者参与投资理财的机会也在不断增多。那么,近年来在金融消费者权益保护领域都有哪些新的举措呢?

第六,通过司法解决,现在司法解决途径是非常普遍的,也是非常公正的。

第五,要提高自身金融素养。首先,要提高风险识别能力,其次是风险的承受能力。提高风险的识别能力,对自己购买的金融产品和接受的金融服务要有正确认识,不仅要具备一定的法律、金融、财务、会计方面的知识,还要具备社会经验。前几年理财产品的收益率逐年提高,有些甚至达到了50%、30%,这种情况就是违反基本金融常识的。每个家庭、个人购买的金融产品、接受的金融服务,必须和家庭经济实力相吻合、相匹配,不能超过自己的经济承受能力,要量力为出、实事求是,否则会造成不好的金融后果。

官方称在联通电信共建共享5G精品网分区建设城市广州和深圳,广东联通和广东电信在各自承建区域内同步开通了5G SA共建共享商用站点,并成功完成相关业务互操作测试,双方用户体验均符合预期,为后续SA共建共享大规模商用迈出了坚实的一步。

据美国中文网获悉,江俊浩一家住在纽约布鲁克林,2017年5月,江俊浩降生,他的母亲告诉记者,在6个月大的时候,江俊浩的身体出现异样,先是食欲不振,然后就是频繁发烧,他们也多次前往布鲁克林8大道上的诊所给孩子看病。但医生一直诊断认为可能是贫血引发的发烧,给出相应的医治方法,但始终都不见好。

官方渠道的理财产品包括银保监会的中国理财网、证监会的中国证券投资基金业协会官网。金融消费者可以查询理财产品、基金备案的真实性,因为市场营销渠道很多,很多网站也会给你推销理财、基金产品。这时你需要回到官方查询这些产品是否存在,是否符合理财经理跟你讲的样子。

顾雷:我来补充一下,经过这十年的发展,我们国家金融市场的消费者维护自身权利的渠道和方法日渐丰富,这充分体现了中国银保监会、中国证监会和中国人民银行在维护金融市场消费者权益方面所取得的成就,也凸显了社会主义金融市场的优越性。总体上,我们国家的金融消费者在保护自身权利过程当中有十种方法,能够有效地维护自身权益:

从金融教育角度,有非常多合作部门。银监会和中国人民银行每年9月份举办的“金融知识进万家”活动已经持续了9年,他们的合作对象非常多,因为它要进社区、进学校,在它的网点对消费者进行宣传教育。

第八,向全国金融消费者热线进行投诉。每个消费者都可能使用过12315热线电话来维权。

唐钢气体的液化天然气相关业务包括供应液化天然气及提供气体输送服务。液化天然气供应指唐钢气体生产及销售液化天然气产品。气体输送服务指我们提供焦炉煤气压缩及输送服务。截至2016年、2017年及2018年12月31日止年度以及截至2019年6月30日止六个月,液化天然气相关业务产生的收益分别占唐钢气体总收益14.4%、9.6%、10.7%及6.9%。

据美国《世界日报》报道,日前,纽约市警亚裔警务协会(NYPD Asian Jade Society)在巧合下得知了江俊浩的情况,在27号他们为孩子安排了个惊喜,市警亚裔警务协会一名成员表示,随着孩子癌细胞扩散至全身,很有可能仅余两周生命,希望一了孩子的心愿;由于动物禁止进入病房,当天只能安排江俊浩与Tuz在大厅见面。

第二,我们要认真审阅自己购买金融产品和接受金融服务时,签订的一切合同和协议,协议和合同是非常重要的法律文本。金融消费者要认真审阅自己和金融机构、准金融机构或者互联网金融平台签订的所有法律文本,看看自己的合法权益是否在法律文本里得到了充分体现,千万不要因为是霸王条款或其他的格式合同就草草签字。

第四,要求金融机构的上级部门进行解决。如果消费者通过金融机构的内设的部门来解决,认为最后的裁决有失公正。金融消费者还可以向其上级部门进行反映、投诉,要求解决得到一个比较公正合理的方案。

信息显示,SA架构是部署超级上行、网络切片、边缘计算等技术的基础,相比NSA架构具有上行大带宽、双向低时延的优势,能够为2C业务带来更好的用户体验,满足2B业务差异化的网络需求。SA共建共享组网相对简单,无需考虑复杂的锚点方案,大幅降低了建设、维护、优化的难度。

中央财经大学科技金融与金融消费者保护研究中心副主任孟祥轶

同时,我们也在逐渐建立成本较低、方式便捷的调解机制,比如北京秉正银行业消费者权益保护促进中心,它是个民营非企业的社会组织,调解消费者和金融机构纠纷问题,所以我们正逐渐建立专门针对金融消费者金融纠纷方面调解的仲裁庭或专门的金融法庭。

顾雷:我国现在金融素养确实在逐渐提高,应该讲这两年成绩是斐然的。我们主要通过三个途径提高我国金融消费者的金融素养。